안녕하세요, 오늘은 노후 준비, 생활비 계획하는 방법 에 대해서 설명해 드리려고 하는데요. 오늘 이 포스팅을 하게 된 계기는 저는 아직 나이가 어리지만 저희 어머님 께서 근래에 자식들에게 짐을 쥐어 주지 않으려고 노력하시는 모습을 보고 포스팅을 하게 되었습니다. 만약 노후 준비를 계획 하시고 계시는 분들이라면 미리미리 이 포스팅을 읽어 보시고 노후를 준비하셔도 매우 큰 도움이 되실것 같습니다. 그럼 요즘의 흐름부터 노후 준비, 생활비 계획은 어떻게 하는지 한번 알아볼까요?
노후 준비, 생활비 계획하는 방법
최근 현금흐름의 변화
요즘 시대는 고령화와 저금리 시대에 들어가면서 한계를 들어내고 있는데요. 그렇기 때문에 은퇴자금을 만들기란 쉽지 않습니다. 또한, 예전과는 달리 수명이 급격하게 늘어나면서 100세 시대에 도래하여 퇴직 후 생활이 30~40년 으로 늘어나게 된것도 큰 원인으로 작용하고 있습니다.
만약 80세까지 살았다면 60세 은퇴 후 월 200 만원으로 생활 한다고 가정했을 경우 4억 8천만원의 노후 준비 를 하면 되지만, 100세까지 산다고 가정했을 경우에는 20년 더 늘어난 2배의 금액으로 노후 준비 를 하여야 합니다. 그렇기에 더욱더 현금흐름을 잘 파악하여 노후 준비 를 철저하게 세워야 합니다. 그럼 어떻게 하면 노후 준비 를 철저하게 할수 있을까요?
노후 준비 5가지 전략
가장 소득이 높은 시기는 40~50대 사이 이지만 집평수 늘리기, 자녀교육비, 자녀결혼 등 돈이 가장 많이 들어가는 시기이기도 합니다 그래서 인지 노후 준비 를 하는데 매우 큰 장애물 들이 많은데요. 한 리서치에서는 은퇴하지 않은 가구 중 10가구 중 6가구는 노후 준비가 잘 되어 있지 않다고 합니다.
또한, 노후 준비가 잘되있는 가구는 8.8% 에 불과하며, 노후 준비가 전혀 되지 않은 가구는 19.3% 나 된다고 합니다. 그렇기에 만약 노후 준비 가 되어 있지 않다면 40대~ 50대 에서는 마지막 노후 준비를 해야 하는데요. 밑에 소개되는 5가지 전략을 이용하여 마지막 나의 노후 준비를 해보시기 바랍니다.
노후 준비 5가지 전략 첫번째
연금저축과 개인형 IRP 에 추가 납입을 세액공제 한도 만큼 해라.
여러분 국민연금 만으로는 노후생활비가 부족하다는 것 알고 계시나요? 그렇기에 추가로 사적연금에 가입하여 노후 생활비를 늘리시는게 좋으신대요. 세제혜택을 주는 상품은 갈수록 줄어드는 추세 입니다. 그렇기에 세액공제 환급은 놓치지 말아야 될 절세 혜택중 하나 인데요. 연금저축과 개인형 IRP 에 가입을 하게 되면 노후준비와 세액공제 혜택을 받을수 있게 되어 일석 이조의 효과를 가져 올수 있습니다.
만약 노후 준비 가 부족하다면 40대~50대 에는 연금저축과 IRP에 세액공제 연 700만원까지 추가 납입하여 세액공제 한도를 늘리기 바랍니다. 예를 들어 40세에서 55세까지 납입하였을 경우에는 연 700만원씩 1억 500만원이며 운용수익률이 2% 라고 가정하였을 경우 연금저축은 1억 일천 633만원으로 불어납니다.
그래서 내가 쓰고 싶을 때 10년간 매달 97만원씩 받을수 있는 연금이 생기게 됩니다. 하지만 연금저축은 중도인출이 가능하지만 IRP 은 중도 인출 요건이 엄격하다는 것을 알아두시길 바랍니다.
또한, 연금저축 과 IRP 의 가입한도는 연간 1,800만원이며 700만원까지 세액공제 혜택을 받으실수 있습니다. 그렇기에 어디에 적입을 하여도 세액공제 혜택을 받으실수 있으며, 총 급여가 5,500만원을 초과하는 경우 연말정산 시 세액공제률은 13.2% 가 적용가능하며, 5500만원 이하이면 세액공제률이 16.5% 이니 이점도 참고 하시길 바랍니다.
그리고 두가지 중 선택은 장기간 측면에서는 IRP 가 더 좋다고 할수 있는데요. 그 이유는 세액공제가 연금저축 보다 200~300만원정도 더 많기 때문입니다. 그렇기에 두가지 중 선택은 중도 인출을 가능한것을 선택할 것인지 세액혜택을 더 받을것인지에 대하여 생각하고 곰곰히 따져 보시는 것이 좋으실 것 같습니다.
퇴직연금을 이용하라.
나이가 많아 질수록 그 동안 부어왔던 퇴직연금에 관심이 더욱 많아지는데요. 여기에서 더 관심을 가져야 될 것은 운용수익률을 높이는 것입니다. 연금은 노후 준비 를 하기 위한 전국민이 모두 아는 장기 상품으로 1%의 복리효과로 인해서도 많은 금액이 차이가 나기 때문입니다. 특히 퇴직연금은 근로자가 어떤 상품을 선택하느냐의 따라서 퇴직할때 나의 퇴직급여가 달라질수 있는데요.
그중 DB형은 근로자가 임금이 대폭 상승될 일이 있다면 매우 유리하며, 그와 반대로 DC형은 임금상승률이 정해져 있거나 잘 오르지 않는 곳에 적용하시는게 좋습니다. 그렇기에 제일 좋은 방법은 초창기 임금이 대폭 상승하는 곳으로 입사했다면 퇴직급여 선택을 DB형으로 했다가 회사의 사정으로 인해 임금 상승이 낮아졌다면 DC형으로 바꾸는 것이 적합합니다.
그렇기에 퇴직연금은 장기간으로 이용하는 것이라 안정적으로 오르는 것이 가능하지만 높은 수익률을 기대하기는 어렵습니다. 그래서 퇴직연금에 대해서 적절하게 관심을 갖아 운용수익률을 높이는 펀드를 하거나 다른 투자상품에 포트폴리오를 리모델링 하여도 나의 노후 준비 자금을 늘리는데 매우 중요한 작용을 할수 있습니다.
주택 줄여 이사해 보기
만약 나의 자녀들이 다 결혼을 하여 분가를 하였다면 주택을 줄여 이사하는 것도 나의 노후를 준비하는데 매우 중요한 방법이 될 수 있는데요. 이사를 하여 그 남은 차액을 노후 준비 를 할수 있는 곳에 투자 한다거나 부동산에 투자를 하여 노후 생활비 를 늘려 갈수 있습니다.
또한, 부부만 남았을 경우에는 집 자체가 커 굳이 두명이서 넓은 집을 살필요가 없다거나 재건축을 기대할수 없는 곳은 매각하여 재건축 할 곳이나 다른 새아파트에 투자 하여 전세 나 임대를 놓으면 또다른 현금수익을 창출 할수 있습니다.
그렇기에 부동산에 관심이 있다면 이러한 방법으로 자산을 굴려 재테크를 해보셔도 좋으실 것 같습니다. 또한, 정부에서 행해지는 주택연금제도 있으니 안정수단으로 이용하셔도 좋으실 것 같습니다. 이 내용은 다음번에 자세히 다뤄보도록 하겠습니다.
외벌이여도 국민연금은 부부모두 가입하자.
외벌이여도 국민연금은 부부모두 가입하는 것이 좋은데요. 그 이유는 외벌이 경우에도 배우자의 국민연금 임의가입을 통해 수령자격을 획득할수 있기 때문입니다. 국민연금은 대략 10~19년을 넣게 되면 월 평균 40만원을 받을수 있으며, 20년 이상 가입한 사람은 월평균 89만원을 받을수 있습니다.
특히 국민연금은 가입기간에 따라 연금액 차이가 매우 크기 때문에 빠르게 가입할수록 휠씬 유리해 집니다. 또한, 꼭 가입해야 되는 이유는 매년 물가상승률을 반영하기 때문에 연금액이 늘어날 뿐더러 소득재분배 효과가 있어 소득이 낮을수록 더 높은 급여율을 제공하여 수익이 높기 때문입니다. 가정주부여서 아직 가입을 하지 않았다면 빠르게 가입하시길 바랍니다.
제 2의 취업을 대비하자.
대부분은 정년퇴임은 55세~60세 입니다. 하지만 이때에 퇴직을 하여도 아직 우리가 살아가야 할 세월은 40년을 웃돌고 있습니다. 그렇기에 제 2의 인생을 준비하는 것 또한 매우 중요한대요. 아직 내가 노후 준비 를 끝마치지 못하였다면 미리미리 재취업을 대비하여 자격증을 준비하여 제 2의 취업을 준비하는 것도 중요합니다.
그렇기에 국가에서 시행하고 있는 내일배움카드 직장인용을 활용하여 미리미리 내가 원하는 자격증을 따두시어 정년퇴임 후에도 제 2의 인생을 시작하시기 바랍니다.
오늘은 이렇게 노후 준비, 생활비 계획하는 방법에 대해서 알아보았는데요. 여러분들 어떠셨나요? 조금이나마 도움이 되셨나요? 저는 오늘 어머니의 상황을 보고 이것저것 알아보아 포스팅을 하게 되었지만 나중에 나에게도 닥칠 일이기에 미리미리 알게 되어 뿌듯함을 느꼈습니다. 100세 시대인 요즘 미리미리 노후 준비 를 하지 않게 되면 나이가 더 들었을때 매우 큰 후회를 하지 않을까 생각합니다. 40~50대 분들이라면 아직도 늦지 않았으니 퇴임하시기전에 미리미리 노후 준비 하시어 노후는 편안하게 보내시길 바라겠습니다. 또한, 재테크의 경우 정확한 인지를 해야 하기 때문에 상담가에게 도움을 받는것도 하나의 방법이 될 것이라 생각합니다. 오늘도 저의 포스팅이 도움이 되셨길 바라며, 다음에 더 좋은 내용으로 찾아뵙도록 하겠습니다. 감사합니다.
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